5月4日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于組織開(kāi)展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專(zhuān)項(xiàng)核查清理工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“19號(hào)文”)，決定開(kāi)展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專(zhuān)項(xiàng)核查清理工作。據(jù)記者了解，各家壽險(xiǎn)公司已于近日完成對(duì)自家在售存量產(chǎn)品全面自查并針對(duì)問(wèn)題進(jìn)行整改，具體落實(shí)情況也已提交至監(jiān)管部門(mén)。

盡管此次核查清理涉及產(chǎn)品面較廣，但目前人身險(xiǎn)市場(chǎng)并未出現(xiàn)此前所擔(dān)憂(yōu)的“無(wú)產(chǎn)品可賣(mài)”的空窗期。

上市險(xiǎn)企積極面對(duì)產(chǎn)品核查清理

此次人身險(xiǎn)產(chǎn)品全面核查清理嚴(yán)查四種行為：一是違規(guī)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、挑戰(zhàn)監(jiān)管底線(xiàn)的行為;二是偏離保險(xiǎn)本源、產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化的行為;三是罔顧公平合理、損害消費(fèi)者利益的行為;四是以營(yíng)銷(xiāo)為噱頭、開(kāi)發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為。為了使此次核查清理工作更具有針對(duì)性、操作性，銀保監(jiān)會(huì)還同時(shí)開(kāi)出了《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單》，52條禁令涉及產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定、產(chǎn)品精算假設(shè)、產(chǎn)品申報(bào)使用管理五個(gè)環(huán)節(jié)。

記者在采訪(fǎng)中了解到，針對(duì)“19號(hào)文”中的相關(guān)要求，人身險(xiǎn)公司對(duì)于問(wèn)題產(chǎn)品主要采取三種方式：直接停售、更新備案和重新開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。具體來(lái)看，如果老產(chǎn)品歷史銷(xiāo)量一般，壽險(xiǎn)公司會(huì)選擇直接停售下架且不會(huì)有新產(chǎn)品銜接;如果各渠道對(duì)整改產(chǎn)品的需求強(qiáng)烈且僅需對(duì)產(chǎn)品細(xì)節(jié)修正，壽險(xiǎn)公司會(huì)選擇更新備案;如果產(chǎn)品調(diào)整幅度較大，壽險(xiǎn)公司會(huì)選擇重新開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。一般而言，重新開(kāi)發(fā)產(chǎn)品需要進(jìn)行開(kāi)發(fā)、定價(jià)、評(píng)估、申報(bào)等環(huán)節(jié)，耗時(shí)相對(duì)較長(zhǎng)。

以太保壽險(xiǎn)為例，對(duì)于不符合“19號(hào)文”要求需要停售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保單保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)后，將不再接受續(xù)保申請(qǐng)并提前通知客戶(hù)。對(duì)于存在續(xù)保需求的短期險(xiǎn)產(chǎn)品，該公司給出兩種方案：一是存在保障責(zé)任相近的升級(jí)產(chǎn)品或替代保障方案的，經(jīng)該公司審核通過(guò)后，在保單保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)后按升級(jí)產(chǎn)品或替代保障方案承保;二是部分短期險(xiǎn)產(chǎn)品由于無(wú)保障責(zé)任相近的產(chǎn)品可替換，保單保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)后，將不再提供續(xù)保服務(wù)。

太保壽險(xiǎn)官網(wǎng)顯示，該公司有25款存在續(xù)保需求的短期險(xiǎn)產(chǎn)品，其中9款給出了替代方案。比如，針對(duì)綜合意外傷害保障計(jì)劃(B款)，推薦升級(jí)產(chǎn)品后，“附加個(gè)人意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)”升級(jí)為“附加個(gè)人意外醫(yī)療保險(xiǎn)2018”，去除了“附加燒傷短期意外傷害保險(xiǎn)”，保費(fèi)不變，換約方式為“提前通知、自動(dòng)轉(zhuǎn)換”。

申萬(wàn)宏源研究報(bào)告顯示，受“19號(hào)文”影響，中國(guó)人壽、太保壽險(xiǎn)均有36款產(chǎn)品停售，其中，中國(guó)人壽新產(chǎn)品正處于整改和報(bào)備階段;太保壽險(xiǎn)下半年主打產(chǎn)品已經(jīng)上線(xiàn);新華保險(xiǎn)有7款產(chǎn)品停售，團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品居多，預(yù)計(jì)近期完成整改承接;平安人壽有15款產(chǎn)品停售，但由于在7月1日至7月10日之間通過(guò)更新備案以及新上市的產(chǎn)品達(dá)到29款，產(chǎn)品基本實(shí)現(xiàn)無(wú)縫銜接?？傮w來(lái)看，“19號(hào)文”對(duì)上市險(xiǎn)企影響并不大。

人身險(xiǎn)銷(xiāo)售糾紛有望減少

“‘19號(hào)文’并不涉及對(duì)產(chǎn)品形態(tài)的重大調(diào)整，保險(xiǎn)公司通過(guò)調(diào)整條款措辭、增減保障范圍、適度增加保險(xiǎn)費(fèi)率等方式即可解決，因此，短期來(lái)看對(duì)壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品銷(xiāo)售的影響整體可控。但大環(huán)境進(jìn)一步肅清，無(wú)疑有利于公司長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展。”業(yè)內(nèi)專(zhuān)家對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示。

多家券商研究報(bào)告普遍認(rèn)為，從長(zhǎng)期來(lái)看，“19號(hào)文”有助于規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)行為、優(yōu)化產(chǎn)品負(fù)債結(jié)構(gòu)、提高產(chǎn)品供給質(zhì)量，將促進(jìn)人身險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與展業(yè)更加規(guī)范與理性，保險(xiǎn)消費(fèi)者將面臨更加豐富的產(chǎn)品選擇與更加透明的投保環(huán)境。特別是隨著52項(xiàng)負(fù)面清單執(zhí)行全面落地，人身險(xiǎn)各銷(xiāo)售渠道糾紛有望減少，長(zhǎng)期來(lái)看，利好保險(xiǎn)業(yè)整體外部形象。

2017年，原保監(jiān)會(huì)及各保監(jiān)局共接收人身險(xiǎn)銷(xiāo)售投訴21329件，占人身險(xiǎn)投訴總量的46.00%，主要反映夸大保險(xiǎn)責(zé)任或收益、隱瞞保險(xiǎn)期限和不按期交費(fèi)的后果、隱瞞解約損失和滿(mǎn)期給付年限、虛假宣傳等問(wèn)題。

為了從源頭上避免銷(xiāo)售糾紛，“19號(hào)文”將保險(xiǎn)宣傳中容易產(chǎn)生歧義的內(nèi)容列入負(fù)面清單。比如，針對(duì)消費(fèi)者不能理解的“原位癌”不是癌癥，因此“防癌險(xiǎn)”不予理賠的問(wèn)題，19號(hào)文明確指出，“條款中的重要釋義不符合消費(fèi)者通常理解，例如：癌癥釋義中未包括原位癌責(zé)任。”據(jù)悉，整改后的“防癌險(xiǎn)”將癌癥責(zé)任予以區(qū)分，責(zé)任分為癌癥保險(xiǎn)金責(zé)任(不含原位癌)、原位癌責(zé)任等。在產(chǎn)品名稱(chēng)不變的情況下，在保險(xiǎn)條款上將責(zé)任予以區(qū)分，體現(xiàn)了保單的嚴(yán)謹(jǐn)性，從源頭上避免此類(lèi)糾紛的產(chǎn)生。

“未來(lái)，隨著‘19號(hào)文’中52項(xiàng)負(fù)面清單如數(shù)執(zhí)行，各渠道銷(xiāo)售理賠糾紛有望減少。”業(yè)內(nèi)人士分析道。

人身險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管仍將繼續(xù)

事實(shí)上，“19號(hào)文”是對(duì)2016年以來(lái)監(jiān)管層對(duì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品整改的延續(xù)和升級(jí)。

2015年年底，險(xiǎn)資頻繁舉牌上市公司，使以萬(wàn)能險(xiǎn)為主的中短存續(xù)期保險(xiǎn)產(chǎn)品受到各方關(guān)注，也由此拉開(kāi)了壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整、行業(yè)轉(zhuǎn)型的大幕。2016年3月，原保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范中短存續(xù)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將中短存續(xù)期產(chǎn)品的實(shí)際存續(xù)期間由不滿(mǎn)3年擴(kuò)大到了不滿(mǎn)5年，引導(dǎo)行業(yè)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，發(fā)展長(zhǎng)期業(yè)務(wù)。2016年9月，《進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》對(duì)中短存續(xù)期業(yè)務(wù)規(guī)模在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中的占比提出了明確的要求，自2019年開(kāi)始占比不得超過(guò)50%，2020年和2021年進(jìn)一步降至40%和30%。

2017年5月，給壽險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)巨大影響的“134號(hào)文”(《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》)發(fā)布，其核心之一是兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品、年金保險(xiǎn)產(chǎn)品首次生存保險(xiǎn)金給付應(yīng)在保單生效滿(mǎn)5年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過(guò)已交保險(xiǎn)費(fèi)的20%;之二是萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品、投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)提供不定期、不定額追加保險(xiǎn)費(fèi)，靈活調(diào)整保險(xiǎn)金額等功能。兩條要求將壽險(xiǎn)公司“開(kāi)門(mén)紅”期間主打產(chǎn)品打入禁售行列，2018年1月，壽險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入5600.41億元，同比下降25.50%。

但整改并未就此停止。“19號(hào)文”全面規(guī)范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為，對(duì)產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定、產(chǎn)品精算假設(shè)及產(chǎn)品申報(bào)使用管理等方面嚴(yán)格和具體的規(guī)范，讓那些打“擦邊球”行為無(wú)處遁形。“停售不是目的。”銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、提高產(chǎn)品質(zhì)量是做好產(chǎn)品管理乃至人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的根本源動(dòng)力。

在保險(xiǎn)回歸本源的方向下，監(jiān)管層對(duì)不利于保障和改善民生、不符合國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)向、違背保險(xiǎn)基本原理的人身險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管仍將不斷加碼。

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