精算是保險業(yè)打贏防范化解重大金融風險攻堅戰(zhàn)的重要技術保障，在保險經營中發(fā)揮著穩(wěn)定器的作用，是保險經營專業(yè)化和監(jiān)管專業(yè)化的支撐和基礎。

“近年來，我國保險行業(yè)綜合實力不斷增強，服務能力不斷提升，發(fā)展環(huán)境不斷優(yōu)化，逐漸成為保障國民經濟發(fā)展與服務社會治理的重要抓手。但同時，保險業(yè)也存在發(fā)展粗放、野蠻生長現(xiàn)象，出現(xiàn)了功能異化、偏離保險本源、風險大量積聚等問題。這與不重視精算、不深入應用精算有一定關系。”對外經濟貿易大學黨委書記蔣慶哲在近日舉辦的保險與精算國際會議上如是表示。

未來，保險業(yè)亟須在專業(yè)化程度和人才儲備上下足工夫，讓精算真正成為保險產品研發(fā)及風險防控的一枚“利器”。

促保險業(yè)健康發(fā)展

作為保險專業(yè)化、持續(xù)化發(fā)展的重要基石，精算對風險的識別、分析與預測能力為保險業(yè)防范化解重大風險提供了有力保障。

自2017年以來，所有監(jiān)管政策的變化都在試圖降低保險行業(yè)的整體風險?！吨袊闩c風險管理報告(2018)》指出，無論是我國保險償二代監(jiān)管制度體系，還是資產負債管理監(jiān)管規(guī)則以及國際財務報告準則第9號和第17號(IFRS9和IFRS17)，其改革的總體方向都是在增加保險公司的可比性，提高其運營透明度和風控能力，并嘗試實現(xiàn)與國際管理準則的接軌。更加嚴苛的國際化標準也讓監(jiān)管層對各保險機構的管理者及精算師的要求比以往更上了一個臺階。

銀保監(jiān)會于不久前發(fā)布《關于印發(fā)人身保險公司編報規(guī)則的通知》，通過規(guī)范保險公司對精算報告的報送內容和形式了解其內部經營狀況，從而進一步強化人身保險負債監(jiān)管，推動行業(yè)著眼長遠、穩(wěn)健經營。這也是在促進保險公司自身對資產流動性進行合理規(guī)劃，防范資產負債錯配風險和利差損風險。在精算師管理方面，銀保監(jiān)會也表示，將進一步依法加強總精算師履職情況管理。比如，對于初次申請核準總精算師任職資格的人員，需提交擬擔任總精算師職務之前所在公司出具的履職情況報告。

針對現(xiàn)代保險業(yè)面臨的發(fā)展問題，業(yè)內人士普遍認為，精算師應發(fā)揮專長，綜合考慮歷史數(shù)據(jù)和未來社會經濟的發(fā)展趨勢，通過精算技術對未來的業(yè)務、利潤、現(xiàn)金流和資本要求進行模擬和預測，展示不同經營策略下的公司經營結果，引導公司決策者從完整經營周期的角度思考問題，促進保險公司以著眼長遠、權衡收益、審慎經營的理念經營運轉，使保險公司更加重視長遠健康發(fā)展。

面臨人才短缺現(xiàn)狀

事實證明，隨著精算技術在保險中的作用日益凸顯，“精算師”這個自帶光環(huán)的職業(yè)已悄然進入大眾的視野，并正在成為保險戰(zhàn)場中一支不可或缺的新生力量。

據(jù)記者了解，保險精算師需要承擔的職責主要包括新保險產品開發(fā)設計、保險產品管理和財務管理等最為核心的業(yè)務。一名合格的保險精算師，不僅需要掌握保險產品開發(fā)的相關算法，還要了解保險費率厘定、責任準備金評估等知識，甚至還要研究概率學、投資分析的基礎知識以及醫(yī)學方面的各種問題。他們不僅僅是運用精算方法和技術解決經濟問題的專業(yè)人士、評估經濟活動未來財務風險的專家，更是集數(shù)學家、統(tǒng)計學家、經濟學家和投資學家于一身的保險業(yè)高級人才。

如此看來，人才的稀缺似乎就變成了情理之中的事。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至今年4月，全國共有精算師3872人，其中就職于保險公司的精算師人數(shù)為3282人，占比85.4%。雖然我國精算從業(yè)人員主要集中于保險業(yè)，但這只專業(yè)團隊的人數(shù)并不能滿足市場需求。若比照當前美國保險業(yè)每10億美元保費20名精算師的密度，當前我國保險行業(yè)存在精算人員的缺口達5141人。

不僅如此，“我國的保險監(jiān)管專業(yè)化程度也不夠。原保監(jiān)會系統(tǒng)具有精算背景的工作人員僅有29人，其中僅6人在總部從事法人機構監(jiān)管，比例遠低于國際上大多數(shù)保險監(jiān)管機構。” 一位監(jiān)管人士表示，行業(yè)對于精算重視不足等問題，導致精算師能夠發(fā)揮的作用有限。

如何建設保險精算師人才儲備和隊伍，建立一套符合精算人才成長規(guī)律的用人機制，是行業(yè)需要思考的問題。只有讓中國的精算師們在嚴監(jiān)管的環(huán)境中以及公司內部的價值創(chuàng)造鏈條上尋找到自己的用武之地，我國保險業(yè)才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

科技成為支撐力量

伴隨著時代進步、行業(yè)的發(fā)展，如今的精算事業(yè)已不同于以往，新科技會在保險精算領域的創(chuàng)新上發(fā)揮強大的支撐作用。

中國保險學會會長姚慶海認為，人工智能會從多方面對保險公司的精算工作產生重大變革。從人工智能在保險精算領域運用程度的時間估計結果來看，人工智能在保險精算運用方面已進入加速階段。中國保險學會聯(lián)合復旦大學發(fā)布的《人工智能保險行業(yè)運用路線圖(2018)》預測指出，這項技術將在2025年實現(xiàn)50%的行業(yè)運用;在2030年，實現(xiàn)75%的行業(yè)應用。

姚慶海談道，其一，精算師的工作離不開大數(shù)據(jù)，隨著人工智能算法的不斷改進，依靠高效的數(shù)據(jù)處理技術，人工智能可以搜索和分析海量信息和數(shù)據(jù)并進行分析處理，再經過不斷學習后，其計算方法可能從利用靜態(tài)模型的傳統(tǒng)數(shù)據(jù)分析轉換為對動態(tài)非線性模型的預測分析。

其二，大數(shù)法則是保險業(yè)的立業(yè)之本，但由于技術限制，傳統(tǒng)的大數(shù)法則只能建立在抽樣調查或者歷史數(shù)據(jù)基礎上，精準性有待提高。大數(shù)據(jù)、人工智能技術的進步，讓保費定價更加精準。保險公司可以挖掘投保人的保險偏好和需求，針對性地設計產品、組合方案，為每一位消費者量身定制個性化保險產品，計算個性化保費。

其三，保險公司與其他金融行業(yè)不同，在業(yè)務經營中容易發(fā)生道德風險，且一旦發(fā)生，損失巨大。在核保理賠、反欺詐等相對標準化的業(yè)務上，人工智能都可以通過機器識別參與保險核賠，降低騙保風險，幫助保險公司規(guī)避許多不必要的成本。

除人工智能外，眾安保險精算專家表示，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網正在改變保險精算主要依靠過往數(shù)據(jù)的傳統(tǒng)。這兩項技術可使保險公司實現(xiàn)動態(tài)核保，實時定價。比如在壽險中，客戶在核保環(huán)節(jié)提供的年齡、性別、簡單病史等均是過往信息，通常相同性別及年齡的投保者會被給予相同的保費。大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網引入后，保險公司可獲取客戶投保前連續(xù)十天的血壓、心跳、作息等信息，并借助上述數(shù)據(jù)推測客戶是否屬于同年、同性客戶中的最優(yōu)群體，進而通過精算為其提供最精準的保費價格。看似簡單的變革，實際卻是新科技助力傳統(tǒng)精算的巨大突破。

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