各類金融資產(chǎn)對(duì)個(gè)人起的作用和功能是不一樣的。保險(xiǎn)屬于防御性資產(chǎn)配置，買保險(xiǎn)就是買保障，必須是在有足夠保障的前提下，再考慮回報(bào)，這才是保險(xiǎn)投資的正道

很多人在買保險(xiǎn)時(shí)非常困惑，他們會(huì)反復(fù)問一句話：買保險(xiǎn)劃算不劃算?買哪種保險(xiǎn)更劃算?這種保險(xiǎn)產(chǎn)品是不是比那種保險(xiǎn)產(chǎn)品更貴或者更便宜?

買保險(xiǎn)究竟該不該考慮盈利這個(gè)事兒?答案是肯定的。既然買保險(xiǎn)是一種投資，那怎么能不算盈利呢?只是保險(xiǎn)的盈利賬跟銀行理財(cái)、債券或股票之類不是一種算法。保險(xiǎn)是一種無形的保障產(chǎn)品，它的功效體現(xiàn)在事后，投資者拿到的是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性質(zhì)的投資收益。從這個(gè)角度來講，保險(xiǎn)投資的收益是雪中送炭，而其他投資的收益是錦上添花。

試想，如果有意外發(fā)生，或者被大病困擾，保險(xiǎn)公司的賠償款，可能正是我們急需的一筆資金，解決的是燃眉之急。那么買保險(xiǎn)時(shí)算的賬，一定要算保障范圍和力度，而不是算短期有多少盈利落袋。

我們常常會(huì)聽到一種抱怨，就是說自己在銀行被誤導(dǎo)，把存款變成了保險(xiǎn)。其實(shí)，這也是沒有分清保險(xiǎn)投資和其他投資的區(qū)別。銀保產(chǎn)品屬于簡(jiǎn)單保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障都較低，有的只有意外身故保障而已。如果明白了買保險(xiǎn)就是買保障的話，你一定不會(huì)為所謂高收益所誘惑而上當(dāng)。

應(yīng)該如何算保險(xiǎn)賬呢?第一，明確買保險(xiǎn)不是算短期的賺錢賬，而是要算這筆保險(xiǎn)能帶來多少保障，能否覆蓋自己和家庭可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)?；貓?bào)就是理賠，回報(bào)就是補(bǔ)償金，回報(bào)就是若干年后，保險(xiǎn)公司能提供多少養(yǎng)老金，等等。

第二，要算結(jié)構(gòu)賬。由于保險(xiǎn)是一個(gè)長(zhǎng)期的保障過程，不是投資一筆就可以一勞永逸。打一個(gè)比方，保險(xiǎn)保障就像一輛車，經(jīng)過一段時(shí)間的使用后就需要進(jìn)行車輛保養(yǎng)。保險(xiǎn)的保養(yǎng)就是要不斷隨著家庭結(jié)構(gòu)的變化、身體狀況的變化、工作收入的變化等，通過增減保險(xiǎn)產(chǎn)品，重新規(guī)劃、修繕、健全我們現(xiàn)有的保單，形成更合理的保障結(jié)構(gòu)。

第三，要算貶值賬。也許有人會(huì)說，我現(xiàn)在買的保障，比如20萬元的醫(yī)療保障，等過10年、20年后這個(gè)保障可能根本不值錢了，還不如用買保險(xiǎn)的錢去投資。

這個(gè)問題的確存在。一方面，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，貨幣可能貶值。但錢放在銀行也罷，投資其他也罷，要貶值都會(huì)貶值，不會(huì)只有保險(xiǎn)公司的錢會(huì)貶值。另外，投資有風(fēng)險(xiǎn)，遇到資本市場(chǎng)波動(dòng)或者其他不可抗拒的風(fēng)險(xiǎn)，投資可能血本無歸。投資保險(xiǎn)的錢是不會(huì)化為烏有的，而且隨著時(shí)間積累，保單的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)變得更豐厚一些。這也就是為什么要盡早投保，并適時(shí)加保。除了費(fèi)率因素外，錢放在保險(xiǎn)公司越久，相對(duì)的收益和保障價(jià)值也會(huì)越高。

第四，要算資金功效放大的賬。應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可以有多種方式，比如可以選擇將一筆錢放在銀行，以備不時(shí)之需。但這首先要解決的問題是，要保證這筆錢能長(zhǎng)期存放銀行，不會(huì)因小事被挪用;其次，要保證這筆錢數(shù)量足夠大，即使明天發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，也有足額的資金抵擋風(fēng)險(xiǎn)。如果選擇保險(xiǎn)就不一樣了。保費(fèi)是分期交付的，時(shí)間長(zhǎng)度一般是5年到10年，即使剛交一期保費(fèi)就發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，只要合同生效，保險(xiǎn)公司都會(huì)立即賠付。這就是保險(xiǎn)資金抵御風(fēng)險(xiǎn)的資金放大功效。

其實(shí)，無論保險(xiǎn)、銀行理財(cái)，還是股票，都是金融資產(chǎn)配置的方式，對(duì)個(gè)人起的作用和功能也各不一樣。保險(xiǎn)屬于防御性資產(chǎn)配置，買保險(xiǎn)就是買保障，必須是在有足夠保障的前提下，再考慮回報(bào)，這才是保險(xiǎn)投資的正道。

關(guān)鍵詞： 買保險(xiǎn) 盈利 劃算