“首月保費僅需幾塊錢，住院報銷得百萬元。”打著終身賠付旗號且不合規(guī)的短期健康險5月1日起停止銷售。

中國證券報記者25日獲悉，銀保監(jiān)會人身險部近期下發(fā)《關(guān)于短期健康險續(xù)保表述備案事項的通知》，要求各公司及時對已備案產(chǎn)品條款進(jìn)行調(diào)整并制定方案，在已售保單保險期間屆滿后以表述規(guī)范的產(chǎn)品予以替換，對于主動停售的產(chǎn)品，嚴(yán)禁以監(jiān)管規(guī)定為由對消費者進(jìn)行虛假宣傳。

主動停售部分產(chǎn)品

“保險公司推出的短期健康險產(chǎn)品，不管是審批通過還是已經(jīng)備案的，只要發(fā)現(xiàn)有不符合要求的地方，都必須在5月1日之前全部下架，否則將會面臨嚴(yán)厲處罰。”某保險公司一位保險產(chǎn)品部經(jīng)理向記者透露，公司正在排查整改不合規(guī)的產(chǎn)品，比如現(xiàn)有產(chǎn)品是否標(biāo)出虛假的賠付金額，是否標(biāo)注保證續(xù)約條款，是否帶有捆綁銷售。

3月25日，工銀安盛人壽發(fā)布公告稱，將于2021年4月30日停售不符合通知要求的短期健康保險產(chǎn)品。3月26日，建信人壽發(fā)布公告稱，公司決定自5月1日起停止銷售7款短期健康保險產(chǎn)品。4月1日，中英人壽發(fā)布公告稱，百醫(yī)百順醫(yī)療保險等五款短期健康險產(chǎn)品于5月停售。

銀保監(jiān)會于1月11日發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》要求，企業(yè)短期健康保險業(yè)務(wù)應(yīng)規(guī)范經(jīng)營：一是規(guī)范產(chǎn)品續(xù)保;二是加大信息披露力度;三是規(guī)范銷售行為。上述《關(guān)于短期健康險續(xù)保表述備案事項的通知》則對短期健康險核查、續(xù)保表述備案、停售、轉(zhuǎn)保等問題進(jìn)一步提出要求。其中包括，續(xù)保條款必須表述為“不保證續(xù)保條款”，且表述必須包含“本產(chǎn)品保險期間為一年(或不超過一年)”;條款中不得包含其他讓消費者易混淆的、易發(fā)生“短險長做”風(fēng)險的表述等。

保額虛高是通病

保額虛高是當(dāng)前市場上短期健康險產(chǎn)品的通病，巨額保障的噱頭成為許多網(wǎng)紅產(chǎn)品的主要賣點。曾經(jīng)購買過短期健康險的王先生向記者透露：“很多保險產(chǎn)品都打著百萬保額的幌子，實際上根本賠付不了，有些保險機(jī)構(gòu)會以各種理由推脫。”

不少產(chǎn)品的保證續(xù)約條款還藏有“貓膩”，誤導(dǎo)消費者。短期健康險是指保險期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險，但有些產(chǎn)品的宣傳材料中卻大量使用“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，保險期間超過一年或包含保證續(xù)保責(zé)任的健康險，都屬于長期健康保險，并且百萬元保額多為噱頭，“百萬”只是指報銷額度，并非實際理賠金額。

銀保監(jiān)會相關(guān)人士指出，我國商業(yè)健康保險發(fā)展尚存在一些問題：第一，在售的產(chǎn)品期限比較短，主要都是短期健康險，大多都是以一年期為主。這種短期險帶有一點“快餐食品”性質(zhì)，容易給投保人形成不正確的健康保障消費觀念。第二，雖然保額很高，但實際上能夠理賠支付的金額比較少。第三，存在無序競爭、打價格戰(zhàn)弊病。

業(yè)內(nèi)人士指出，監(jiān)管整治促使短期健康險市場回歸到正確的發(fā)展軌道上來，能夠從源頭上解決保險公司以承保虧損為代價、盲目追求規(guī)模高速增長的弊病。

完善規(guī)則體系

“停售并不意味著類似的產(chǎn)品徹底消失，保險公司會報批或者備案、形態(tài)和要素符合監(jiān)管要求的新產(chǎn)品，再重新推出。”清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生指出。

萬聯(lián)證券相關(guān)人士認(rèn)為，短期內(nèi)停售或?qū)Χ唐诮】惦U銷售產(chǎn)生負(fù)面影響，但長遠(yuǎn)來看，相關(guān)部門旨在完善健康險監(jiān)管規(guī)則體系，強(qiáng)化消費者合法權(quán)益保護(hù)。對于主營長期險業(yè)務(wù)的壽險公司影響較小;而對于無長期險經(jīng)營資質(zhì)的財產(chǎn)險公司而言，無法利用保證續(xù)保“短險長做”吸引保險消費者，業(yè)務(wù)增速或?qū)⒎啪彙?/p>

關(guān)鍵詞： 健康險監(jiān)管規(guī)則體系