近期，中國人民銀行就《中華人民共和國反洗錢法》(以下簡稱《反洗錢法》)修訂工作組織起草的《反洗錢法(修訂草案公開征求意見稿)》(以下簡稱“征求意見稿”)向社會公開征求意見。近年來，我國對金融業(yè)的反洗錢力度有持續(xù)加強。在保險行業(yè)，科技又是如何幫助保險公司進行反洗錢的呢?

科技提升反洗錢效率

目前來看，我國反洗錢義務主體，一些已建立反洗錢合規(guī)制度，但沒有實現(xiàn)有效運轉(zhuǎn);另一些，則已開展反洗錢工作，開始探索發(fā)展信息網(wǎng)絡技術(shù)，以提高反洗錢工作效率。

不過，無論是通過技術(shù)手段還是制度手段，我國金融業(yè)反洗錢合規(guī)工作絕不是一蹴而就的。早在2006年，我國頒布實施的《反洗錢法》的“附則”中第三十五條規(guī)定：“應當履行反洗錢義務的特定非金融機構(gòu)的范圍、其履行反洗錢義務和對其監(jiān)督管理的具體辦法，由國務院反洗錢行政主管部門會同國務院有關(guān)部門制定。”

隨著2011年手機移動支付、二維碼支付的興起并開始普及，人民銀行在2012年專門制定了《支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，規(guī)范了網(wǎng)絡支付機構(gòu)、預付卡機構(gòu)和收單機構(gòu)等支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資工作的監(jiān)督管理。

值得注意的是，在2021年1月20日，人民銀行發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)條例》，按新的標準正式對支付機構(gòu)重新定義，從非金融支付機構(gòu)變成非銀行支付機構(gòu)，即從“非金融”到“非銀行”的支付機構(gòu)。理訊科技信息有限公司戰(zhàn)略顧問黃維列向《中國銀行保險報》介紹，這顯示出人民銀行有意讓支付機構(gòu)接受更多金融機構(gòu)級別的監(jiān)管要求。

2019年，國際反洗錢評估總體認可我國反洗錢工作取得的進展，“但金融機構(gòu)反洗錢水平等與國際要求還有一定差距，需要我們進一步完善反洗錢監(jiān)管機制。人民銀行再一次完善反洗錢監(jiān)管對象范圍，在適用范圍中增加了除非銀行支付機構(gòu)以外，網(wǎng)絡小額貸款公司、消費金融公司、貸款公司、銀行理財子公司等機構(gòu)類型。”黃維列解釋道。

總體而言，現(xiàn)階段我國反洗錢義務主體的反洗錢合規(guī)意識有待提高，存在較大提升空間，部分義務主體尚未建立起反洗錢合規(guī)制度。如何合法合規(guī)合理地利用技術(shù)協(xié)助進行反洗錢工作仍是需要解決的重要課題。

保險反洗錢溯源

目前，保險機構(gòu)開展反洗錢活動的新聞并不是很多。

“這可能是由于保險業(yè)務的性質(zhì)決定的。對比銀行和支付業(yè)，保險業(yè)務的交易頻次和復雜度相對較低。”黃維列說。

但在監(jiān)管政策層面，對保險業(yè)反洗錢的監(jiān)管一直是存在的。《中國銀行保險報》注意到，在2006年《反洗錢法》頒布后，人民銀行隨后在2007年會同原銀監(jiān)會、原保監(jiān)會、證監(jiān)會制定了《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》及《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，保險機構(gòu)一直是被納入反洗錢的整體監(jiān)管體系和框架內(nèi)。

眼下，隨著反洗錢的法治越來越健全，十多年來有多個層面的監(jiān)管政策出臺。黃維列介紹，保險機構(gòu)必須根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》和《保險業(yè)反洗錢工作管理辦法》等相關(guān)規(guī)定開展反洗錢工作, 包括進行客戶身份識別、客戶風險等級劃分、向人行反洗錢中心提交大額交易報告和可疑交易報告等工作內(nèi)容。

科技助力保險反洗錢

目前，保險業(yè)開展反洗錢工作需要借助一定的金融科技手段。

“在金融機構(gòu)內(nèi)部主要使用兩類反洗錢系統(tǒng)工具。”黃維列介紹，一是大額可疑交易識別系統(tǒng)，針對任何賬戶的資金交易，資金出入，系統(tǒng)會根據(jù)監(jiān)管政策和自身的要求設定規(guī)則及與其相對應的預警機制。一旦觸發(fā)到相應的條件，系統(tǒng)就會將情況報送給中臺反洗錢工作人員，由他們進行判斷是否真正是大額可疑。一旦確認，則報送人民銀行。二是名單監(jiān)測機制。所謂名單監(jiān)測，是指在投保/核保/賠付過程中，首先會向名單監(jiān)測系統(tǒng)發(fā)一個查詢，檢查投保人、被保人、受益人及收款人是否在黑名單(涉恐、外逃、涉黑涉惡、制裁等)中，如果在黑名單中，名單監(jiān)測系統(tǒng)給交易系統(tǒng)進行反饋，并提醒凍結(jié)賬戶或報送人行做進一步的處理。

目前，KYC流程是反洗錢工作的一種常見方式。所謂KYC(Know Your Customer)，即“了解你的客戶”，是金融機構(gòu)在開始和客戶發(fā)生業(yè)務往來，尤其在開戶必須執(zhí)行的流程之一，目的是幫助機構(gòu)更好地了解客戶信息，做好詳細的背景調(diào)查，識別和規(guī)避潛在風險。

具體來看，KYC基本流程分為四步：第一步，收集客戶的資料文件和信息;第二步，進入風險評估的階段，其中也包括了黑名單查核，從而識別出客戶的潛在風險，并對客戶的風險級別進行分類;第三步，對風險較高的客戶實施強化盡職調(diào)查，深入了解客戶的資金來源和業(yè)務真實目的等情況，并與機構(gòu)自身的風險偏好及風險管理能力進行匹配;第四步，對符合機構(gòu)風險偏好及管理能力的客戶進行業(yè)務準入，納入后續(xù)的持續(xù)監(jiān)控;對不符合機構(gòu)風險偏好或超出機構(gòu)自身風險管理能力的高風險客戶，拒絕辦理。

“KYC過程是評估客戶風險，也是遵守反洗錢法律規(guī)章必須要做到的步驟。”黃維列說。

《中國銀行保險報》梳理資料發(fā)現(xiàn)，對于人壽保險，KYC通常需要收集投保人、被保險人和受益人的信息。對于海上保險，則包括貨運代理商、出口商、進口商、船舶、受益人和銀行。如果保險公司接洽的是企業(yè)客戶，則董事、股東、最終受益所有人等關(guān)聯(lián)方必須作為KYC流程的一部分進行收集，這對于了解關(guān)系的目的和資金的來源來說同樣至關(guān)重要。

一旦對相關(guān)方進行了識別，保險公司需要通過開展背景調(diào)查來對他們的身份進行驗證。這包括檢查任何一方是否為受制裁實體、政要人物(PEP)、是否受到執(zhí)法行動的制約或是否與任何負面媒體有關(guān)。保險公司應當確保他們能夠訪問更新的監(jiān)管名單數(shù)據(jù)庫和適當?shù)暮Y查解決方案，以便識別這些實體。根據(jù)保險產(chǎn)品和地理位置的不同，可以運用基于風險的方法確定哪些相關(guān)方需要根據(jù)哪些相關(guān)監(jiān)管名單進行篩查。

黃維列介紹，一般保險公司反洗錢團隊需要根據(jù)公司規(guī)模來配備。隨著近年監(jiān)管力度的不斷加大，目前國內(nèi)保險公司在反洗錢人力投入都是幾何級的增長，人員從零開始，從無到有，都比十年前有所增長。“我們預計在未來幾年，由于監(jiān)管要求和對這一領域的認識的提高，這一數(shù)字將迅速增加。”

關(guān)鍵詞： 保險機構(gòu) 保險 客戶風險 反洗錢工作