針對普惠小微貸款盡職免責(zé)過程中存在“統(tǒng)籌難”“認(rèn)定難”“申訴難”問題，人行西安分行積極探索，通過“三個一”即“一項公示”“一個機(jī)制”“一個平臺”破解難題，切實增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展小微金融服務(wù)的內(nèi)在動力，取得較好效果。

長期以來，在小微信貸盡職免責(zé)方面，一直存在“三大難”問題：一是統(tǒng)籌難，辦理效率低、時間長。信貸人員在免責(zé)處理過程中，涉及從基層到省行乃至總行多個層次、從營銷到授信及風(fēng)控多個條線，存在較多的信息不對稱、手續(xù)繁瑣的情況，辦理效率低、時間長，挫傷了基層信貸人員的積極性。二是認(rèn)定難，缺乏規(guī)范的操作標(biāo)準(zhǔn)。金融機(jī)構(gòu)授信管理辦法普遍存在免責(zé)規(guī)定不清晰的情況，甚至一帶而過，削弱了盡職免責(zé)制度的執(zhí)行力;部分金融機(jī)構(gòu)尚未制定單獨的小微業(yè)務(wù)風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)，易發(fā)生免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)松緊不一的現(xiàn)象;部分金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)行的《小微盡職免責(zé)管理辦法》尚未覆蓋全部金融業(yè)務(wù)范圍，具有較大的局限性。三是申訴難，責(zé)任認(rèn)定存在主觀性。金融機(jī)構(gòu)在對不良貸款問責(zé)操作中，一般以風(fēng)險事項倒推是否盡職，一旦發(fā)現(xiàn)某一環(huán)節(jié)有瑕疵，就傾向于認(rèn)定相關(guān)人員要對不良貸款負(fù)責(zé)，對信貸人員盡職表現(xiàn)存在較多主觀評價，在責(zé)任尺度把握上存在量罰不一致的情況，相關(guān)人員如有異議，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部也缺乏必要的復(fù)議和申訴渠道。

針對上述三大難題，人行西安分行積極探索，努力通過構(gòu)建“三個一”的長效機(jī)制，助力破解三大難題。所謂“三個一”：一是推進(jìn)“一項公示”，提升盡職免責(zé)辦理效率。2021年，人民銀行西安分行印發(fā)了《關(guān)于建立民營、小微企業(yè)金融服務(wù)“五項公示”制度的通知》(西銀辦〔2021〕91號)，“五項公示”最重要的一條就是對內(nèi)公示盡職免責(zé)管理規(guī)定，要求金融機(jī)構(gòu)抓緊形成盡職免責(zé)管理規(guī)定，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行系統(tǒng)公示，向人民銀行報備，并將工作落實情況作為央行考核的重要參考。通過盡職免責(zé)規(guī)定的系統(tǒng)化公示，有效消除了機(jī)構(gòu)內(nèi)部的信息不對稱問題，明確了辦理流程，推動提升了辦理效率。

二是完善“一個機(jī)制”，明確盡職免責(zé)具體細(xì)則。人行西安分行印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)盡職免責(zé)落到實處　提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力的通知》，推動金融機(jī)構(gòu)出臺盡職免責(zé)細(xì)則，明確盡職免責(zé)事項、分類標(biāo)準(zhǔn)，顯著提高了盡職免責(zé)的可操作性。在分行的推動下，目前陜西省已有20多家省級金融機(jī)構(gòu)建立了盡職免責(zé)認(rèn)定、補(bǔ)償機(jī)制，將盡職免責(zé)落實落細(xì)，打消了小微信貸工作人員顧慮，提升了小微金融工作積極性。

三是搭建“一個平臺”，暢通盡職免責(zé)申訴渠道。人行西安分行組織召開盡職免責(zé)工作推進(jìn)會，制定《陜西省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)民營小微盡職免責(zé)公約工作指引(暫行)》，搭建了盡職免責(zé)申訴平臺，金融機(jī)構(gòu)被問責(zé)人員可通過平臺申請復(fù)核或申訴;同時要求金融機(jī)構(gòu)定期向分行報送盡職免責(zé)進(jìn)展情況。在該行的積極推動下，小微信貸工作人員的合法權(quán)益得到有效保護(hù)。某銀行業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)部認(rèn)定盡職免責(zé)過程中存在一些難題，人行西安分行在收到基層人員的申訴請求后，及時與該行溝通協(xié)調(diào)，督促圓滿解決問題。

人行西安分行相關(guān)人士表示：“下一步，我行將積極推動建立陜西省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)民營小微盡職免責(zé)自律組織，督促各機(jī)構(gòu)將盡職免責(zé)工作落到實處;同時引導(dǎo)商業(yè)銀行建立健全盡職免責(zé)機(jī)制、提高不良貸款容忍度，為基層落實盡職免責(zé)提供機(jī)制保障，從機(jī)制上推動基層信貸人員從‘要我干’變成‘我要干’，切實維護(hù)基層信貸人員合法權(quán)益;暢通盡職免責(zé)申訴渠道，通過暢通申訴渠道倒逼銀行完善盡職免責(zé)條款，保護(hù)和激發(fā)基層信貸人員做好小微服務(wù)的積極性。此外，還將指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)‘人防技防并舉’，在加強(qiáng)管理、做好‘人防’的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)科技手段在小微信貸中的應(yīng)用，更好利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等手段，增強(qiáng)機(jī)構(gòu)‘敢貸、愿貸、能貸、會貸’服務(wù)能力。”

(責(zé)任編輯：楊喜亭)

關(guān)鍵詞： 小微金融 金融機(jī)構(gòu) 免責(zé)細(xì)則 申訴渠道