歷經(jīng)4年打磨，幾番征求意見和定量測試后，償二代二期工程建設(shè)在2021年末落地。值得關(guān)注的是，針對重疾風(fēng)險顯著上升的情況，償二代二期工程增設(shè)了重疾惡化因子，引導(dǎo)保險公司科學(xué)發(fā)展重疾險產(chǎn)品。

根據(jù)《保險公司償付能力監(jiān)管規(guī)則第5號：保險風(fēng)險最低資本(壽險業(yè)務(wù))》，男性和女性每年惡化發(fā)病概率分別上行3%和2%。中泰證券認(rèn)為，該數(shù)字低于當(dāng)前各家保險公司5%-6%的惡化經(jīng)驗值，增加重疾惡化趨勢因子，更多是將重疾惡化程度顯性表達(dá)出來。

疾病風(fēng)險是指由于疾病發(fā)生的實際經(jīng)驗高于預(yù)期而使保險公司遭受非預(yù)期損失的風(fēng)險。近年來，各家保險公司都在大力發(fā)展健康險業(yè)務(wù)，特別是能夠推動新業(yè)務(wù)價值增長的重疾險。但是，由于自然環(huán)境惡化、人們生活方式不健康等，我國重大疾病的發(fā)病率不斷上升，重疾險的長期經(jīng)營風(fēng)險也在不斷上升，保險公司在賠付方面將面臨一定的挑戰(zhàn)。

這一現(xiàn)象也體現(xiàn)在各家保險公司的理賠報告中。2022年1月1日，平安人壽、富德生命人壽等公司發(fā)布了2021年理賠報告。兩份理賠報告均顯示，在理賠責(zé)任的賠付金額占比上，重疾險理賠金額占比最高。

平安人壽2021年度理賠報告顯示，該公司2021年重疾險賠付件數(shù)超25萬件，較2020年的21萬件同比增長19%;重疾險賠付金額達(dá)210億元，較2020年的166億元同比增長26%;重疾險賠付占總賠付金額比重高達(dá)51%，占據(jù)了理賠總額的半壁江山，這項數(shù)據(jù)在2020年為47%。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，償二代二期工程中增設(shè)重疾惡化因子，雖然提升了監(jiān)管要求，但是有利于促進(jìn)重疾險持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

根據(jù)銀保監(jiān)會要求，保險業(yè)2022年第一季度償付能力季度報告全面實施償二代二期規(guī)則。因此，新規(guī)對以重疾險業(yè)務(wù)為主的部分壽險公司影響較大。未來，發(fā)展重疾險業(yè)務(wù)時，需要防范重疾發(fā)生率上升帶來的風(fēng)險，從定價、運(yùn)營管理、核保理賠等方面切實提高專業(yè)化水平，遵循業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律，有效應(yīng)對發(fā)生率波動風(fēng)險。(朱艷霞)

關(guān)鍵詞： 償二代二期工程 保險公司 重疾險產(chǎn)品 重疾惡化因子