古希臘數(shù)學(xué)家、哲學(xué)家畢達(dá)哥拉斯認(rèn)為“萬物皆數(shù)”，在當(dāng)下這句話大概可以延申為“萬物皆可數(shù)字化”。數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在成為銀行面向“萬物皆可數(shù)字化”時代的軍備競賽。

盡管保守和穩(wěn)健一直是外界對銀行的固有印象，但實(shí)際上無論是人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈還是隱私計(jì)算等新興技術(shù)，銀行都慷慨地提供了練兵場，身先士卒地進(jìn)行應(yīng)用上的探索。

這固然是銀行自身稟賦所決定的歷史必然，但另一方面這又何嘗不是銀行數(shù)字化野心所使然呢?

對這些新興技術(shù)探索的目標(biāo)無一不指向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的意義是劃時代的，它使得中國幾千家形態(tài)、業(yè)務(wù)和規(guī)模各異的銀行紛紛統(tǒng)一了思想和行動，紛紛各顯其能努力跳上這列數(shù)字化的班車。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個包羅萬象的概念，其復(fù)雜性不言而喻，從戰(zhàn)略規(guī)劃、組織再造、技術(shù)創(chuàng)新、運(yùn)營管理到人才建設(shè)，幾乎人們能舉出十余種轉(zhuǎn)型的聚焦重點(diǎn)。

但并不存在這樣一個化學(xué)式，只要人們按照相應(yīng)的比例添加物質(zhì)就會發(fā)生完美的化學(xué)反應(yīng)。

那么哪個環(huán)節(jié)才是推動整體變革的X要素呢?讓我們從歷史中尋找一下答案，當(dāng)萊特兄弟給飛機(jī)加裝動力裝置再攜帶足夠多的燃料，顫顫巍巍地飛翔、起降后，波音747、機(jī)場、航空公司、航空管理制度的誕生幾乎是歷史必然了。

對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的銀行來說，數(shù)字化中臺就是那個動力裝置。

在央行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》，明確提出“中臺”理念，中臺是金融企業(yè)規(guī)?；?、專業(yè)化演進(jìn)的必然結(jié)果。也是金融機(jī)構(gòu)不同渠道的同一或不同客戶聯(lián)動、多業(yè)務(wù)條線數(shù)據(jù)整合、產(chǎn)品創(chuàng)新中復(fù)用技術(shù)平臺的內(nèi)在需要。

在銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中，數(shù)字化中臺的建設(shè)是具有指標(biāo)意義的。

數(shù)字化中臺的核心目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)以用戶為中心的科技創(chuàng)新、實(shí)時管理和風(fēng)險監(jiān)控,為銀行架起“敏態(tài)”前臺與“穩(wěn)態(tài)”后臺之間的數(shù)字橋梁，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)、運(yùn)營的有機(jī)融合。而當(dāng)下，很多銀行可能都建設(shè)了數(shù)據(jù)中臺、技術(shù)中臺或運(yùn)營中臺，但真正做到平臺間融合的很少，數(shù)字化中臺的意義正在于此。

數(shù)字化中臺—撬動銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的杠桿

數(shù)字化中臺基于百融云創(chuàng)多年的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，圍繞貸前、貸中、貸后全生命周期管理的理念設(shè)計(jì)，包含AI中臺、數(shù)據(jù)中臺和運(yùn)營中臺三大平臺，可以滿足包括反欺詐、信用評估、風(fēng)險預(yù)警、貸后管理、運(yùn)營管理等多場景的分析和運(yùn)營，也可基于全新的風(fēng)險場景配置針對性的防控體系，具有極強(qiáng)的可擴(kuò)展性。

在數(shù)字化中臺體系中，

數(shù)據(jù)中臺是基礎(chǔ)：數(shù)據(jù)要素已被銀行提高到前所未有的戰(zhàn)略高度，數(shù)據(jù)中臺的價值在于能夠通過打破不同項(xiàng)目、系統(tǒng)和業(yè)務(wù)板塊的“藩籬”，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的匯總、融合，賦能于營銷、風(fēng)險管理、業(yè)務(wù)運(yùn)營等不同場景的決策。同時，基于數(shù)據(jù)中臺與銀行聯(lián)合建模，能夠增強(qiáng)銀行的數(shù)據(jù)分析能力，并對業(yè)務(wù)進(jìn)行深度挖掘，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的資產(chǎn)化、價值化和能力化，為前臺的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)與后臺的科技團(tuán)隊(duì)和運(yùn)營團(tuán)隊(duì)之間鋪設(shè)一條暢通的管道，為商業(yè)銀行的敏捷反應(yīng)和快速創(chuàng)新注入數(shù)字生產(chǎn)力。

AI中臺為樞紐：AI中臺以人工智能為基礎(chǔ)，結(jié)合關(guān)系圖譜、決策引擎、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，打造高度適配金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的預(yù)警平臺、模型部署平臺、策略管理平臺等，形成獨(dú)具特色的智能化中臺，提高機(jī)構(gòu)的決策效率和能力，實(shí)現(xiàn)決策自動化，支持前臺業(yè)務(wù)的快速創(chuàng)新。

運(yùn)營中臺作協(xié)同：事實(shí)上，數(shù)字化并非是一勞永逸的，建設(shè)成果并不是總沿著既定的路線直線前進(jìn)，很多銀行大概都經(jīng)歷過策略和模型失效的情況。數(shù)字化運(yùn)營能力是數(shù)字化中臺的一塊重要拼圖，運(yùn)營中臺以客戶體驗(yàn)為驅(qū)動力，輔助金融機(jī)構(gòu)整合全景數(shù)據(jù)，定制指標(biāo)體系，建立可視化的監(jiān)控報表。并通過模型算法不斷優(yōu)化迭代，完善管理策略，提高運(yùn)營水平。

可以看到，當(dāng)下越來越多的數(shù)字化運(yùn)營團(tuán)隊(duì)在銀行內(nèi)部成立，這是銀行從運(yùn)維到運(yùn)營新階段轉(zhuǎn)變的重要標(biāo)志。只有運(yùn)營與生產(chǎn)雙線發(fā)力，才能全面提升客戶體驗(yàn)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果。

在實(shí)施過程中，AI中臺、數(shù)據(jù)中臺和運(yùn)營中臺三大模塊有機(jī)結(jié)合，協(xié)同推進(jìn)才能將數(shù)字化中臺的作用最大化。

對于如何評判銀行是否走在了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的正確道理上，重慶富民銀行孫中東行長曾給出一些指標(biāo)，即是否具有統(tǒng)一的客戶及賬戶管理能力;高效的產(chǎn)品研發(fā)及服務(wù)能力;多渠道整合能力;精準(zhǔn)的客戶關(guān)系管理及分析能力;全面的風(fēng)險管理能力;基于自建、合作、植入場景模式提供銀行服務(wù)和產(chǎn)品的能力;提供客戶統(tǒng)一視圖、統(tǒng)一成長體系和服務(wù)、一致體驗(yàn)的能力。

數(shù)字化中臺的建設(shè)幾乎完整滿足了這些指標(biāo)。

是中臺更是平臺

必須要說的是，IT層面軟硬件的升級，技術(shù)、業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)要素的全面融合固然是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型必不可少的起手式，場景生態(tài)的鏈接也是必不可少的重要一環(huán)。

比如光大銀行提出的“行業(yè)云+金融云”模式，探索形成各類SaaS化服務(wù)，將金融服務(wù)聚合成為即插即用的一個服務(wù)模塊，敏捷嵌入平臺生態(tài)。

數(shù)字化中臺綜合SaaS云端基礎(chǔ)設(shè)施，以及服務(wù)數(shù)以萬計(jì)的生態(tài)伙伴的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，深入營銷、運(yùn)營和風(fēng)險分析等應(yīng)用場景，極大拓展能力邊界，對于幫助銀行實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)間的橫向打通、前中后臺的縱向穿透、以及外部生態(tài)的無縫鏈接起到積極作用。

智能、開放、共享是數(shù)字化中臺的重要特征，它并不是一種簡單產(chǎn)品的集合，而是希望能夠輔助金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施走向平臺化的重要工具。

當(dāng)然，必須客觀的指出，當(dāng)前數(shù)字化中臺只是解決銀行現(xiàn)階段業(yè)務(wù)發(fā)展的具體方案，是數(shù)字化轉(zhuǎn)型中一個必要但非萬能的工具，就像萊特兄弟那架引發(fā)了交通領(lǐng)域變革的飛機(jī)，也僅僅是滯空了59秒而已，面向數(shù)字化轉(zhuǎn)型這場漫長的變革，未來仍需要持之以恒的創(chuàng)新和迭代。

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