3月1日起，《非銀行支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》(下稱《辦法》)正式施行。

與原備付金辦法相比，《辦法》主要明確了幾個方面：規(guī)定備付金全額集中交存至人民銀行或符合規(guī)定的商業(yè)銀行;規(guī)定客戶備付金的劃轉(zhuǎn)應(yīng)當通過符合規(guī)定的清算機構(gòu)辦理;規(guī)定了備付金出金、入金以及自有資金劃轉(zhuǎn)的范圍和方式，明確了支付機構(gòu)間開展合規(guī)合作產(chǎn)生的備付金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當通過符合規(guī)定的清算機構(gòu)辦理;明確了央行及其分支機構(gòu)、清算機構(gòu)、備付金銀行各方對于客戶備付金的監(jiān)督管理職責;增加備付金違規(guī)行為處罰條款。

目前，我國備付金規(guī)模有多大?截至2021年1月末，央行資產(chǎn)負債表總資產(chǎn)——儲備貨幣中“非金融機構(gòu)存款”一項余額為17980.81億元，該項即第三方支付機構(gòu)交存央行的客戶備付金存款。這些巨額資金一旦被挪用、占用，將影響廣大客戶切身利益。

備付金早已實行集中交存

客戶備付金是“隨時準備支付的資金”，是指支付機構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實際收到的預(yù)收待付貨幣資金。通俗來說，消費者在網(wǎng)上購買商品，錢先轉(zhuǎn)到支付機構(gòu)，待消費者確認收貨后，錢才會轉(zhuǎn)到商家手中。這部分沉淀在支付機構(gòu)的資金就是備付金。

實際上，早在2019年1月起，非銀行支付機構(gòu)客戶備付金就已經(jīng)100%交存央行，并撤銷在商業(yè)銀行開立的備付金賬戶。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，對備付金進行存管是必要的。這是因為，與一般資金相比，備付金具有幾個特點：第一，備付金的所有權(quán)歸屬于客戶，并不是支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)，但資金轉(zhuǎn)移到支付機構(gòu)后，消費者無法管理;第二，支付機構(gòu)會以自身的名義將備付金存放至商業(yè)銀行，擁有事實上的支配權(quán)和使用權(quán)，備付金存在被占用或挪用的風險;第三，備付金不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險條例》保護，消費者權(quán)益易受侵犯。

央行一直十分重視對非銀行支付行業(yè)的引導(dǎo)和監(jiān)管。在全部實現(xiàn)集中存管、存管工作逐步規(guī)范的情況下，央行又對集中存管工作進行了部分調(diào)整。

值得注意的是，進入2021年，為進一步加強對非銀行支付機構(gòu)的監(jiān)督管理，央行1月還發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)條例(征求意見稿)》，以完善和加強非銀行機構(gòu)支付領(lǐng)域的反壟斷監(jiān)管措施。在強化反壟斷的層面上，支付寶、微信支付等支付巨頭可能觸及預(yù)警線。

金融科技專家蘇筱芮對記者表示，這標志著數(shù)字經(jīng)濟時代我國的非銀支付監(jiān)管進入深化落實階段，同時提出史無前例的支付反壟斷方針，將對整個市場產(chǎn)生深遠影響，為促進非銀支付行業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展帶來積極意義。

建立備付金監(jiān)督管理體系

此前，由于對備付金監(jiān)管不嚴，部分支付機構(gòu)曾發(fā)生過挪用或占用客戶備付金的情形。

例如，2014年上海暢購公司挪用備付金造成資金風險缺口7.8億元，涉及持卡人5.14萬人。甚至還有部分支付機構(gòu)利用這部分資金進行高風險投資，導(dǎo)致資金鏈斷裂，嚴重損害金融消費者合法權(quán)益。

此外，行業(yè)此前也存在一個普遍現(xiàn)象：支付機構(gòu)在多家銀行分別開立多個賬戶存放備付金，甚至有機構(gòu)開立的備付金賬戶多達70個。

在業(yè)內(nèi)看來，集中存管后，少了備付金“誘餌”，有助于實現(xiàn)非銀支付機構(gòu)與銀行業(yè)的良性互動，讓支付回歸支付，清算回歸清算，服務(wù)回歸服務(wù)。

“大量的備付金分散存放，不利于統(tǒng)籌管理和日常使用。集中存管有利于支付機構(gòu)完善流動性管理，提升業(yè)務(wù)水平和風險管理能力。”董希淼稱。

實際上，備付金集中交存至央行并不是搞“突襲”。早在2018年，央行就要求相關(guān)機構(gòu)在規(guī)定時間前實現(xiàn)備付金100%集中交存。

相較于原備付金辦法，《辦法》規(guī)定備付金全額集中交存至央行或符合規(guī)定的商業(yè)銀行，并且規(guī)定客戶備付金的劃轉(zhuǎn)應(yīng)當通過符合規(guī)定的清算機構(gòu)辦理。

《辦法》建立了由央行及其分支機構(gòu)、清算機構(gòu)和備付金銀行組成的備付金監(jiān)督管理體系。央行及其分支機構(gòu)對客戶備付金存管業(yè)務(wù)活動進行全面監(jiān)督管理，并開展檢查。清算機構(gòu)對客戶備付金集中存管賬戶中備付金的存放、使用和劃轉(zhuǎn)進行監(jiān)督，監(jiān)測相關(guān)風險。備付金銀行對預(yù)付卡備付金專用存款賬戶中備付金的存放、使用和劃轉(zhuǎn)進行監(jiān)督，監(jiān)測相關(guān)風險。

允許備付金互轉(zhuǎn)

與此前相比，另一個重點是，支付機構(gòu)之間備付金互轉(zhuǎn)開了口子：允許支付機構(gòu)客戶備付金互轉(zhuǎn)，支持支付機構(gòu)間合規(guī)的業(yè)務(wù)合作。

隨著支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是隨著條碼支付等新興支付產(chǎn)品的興起，支付機構(gòu)間的合作逐步增加，由此也出現(xiàn)了支付機構(gòu)間的備付金互轉(zhuǎn)。

《辦法》規(guī)定，非銀行支付機構(gòu)應(yīng)當基于真實交易信息發(fā)送劃轉(zhuǎn)客戶備付金的支付指令，確保支付指令的完整性、一致性、可跟蹤稽核和不可篡改，并確保相關(guān)資金劃轉(zhuǎn)事項的真實性、合規(guī)性;非銀行支付機構(gòu)之間因合作產(chǎn)生的、基于真實交易的客戶備付金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當通過清算機構(gòu)在備付金集中存管賬戶之間進行，發(fā)起支付業(yè)務(wù)的非銀行支付機構(gòu)應(yīng)當提供交易流水、收付款人信息等表明交易實際發(fā)生的材料。

值得注意的是，由于客戶備付金管理的主要風險在于被挪用、占用、借用可能引發(fā)的損失，此前，監(jiān)管為隔離支付機構(gòu)之間可能的風險傳遞，明確不同支付機構(gòu)的備付金銀行之間不能辦理客戶備付金的劃轉(zhuǎn)。

蘇筱芮表示，此次放開的僅僅是“通過清算機構(gòu)辦理”的劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，一方面體現(xiàn)出這種放開是有條件的放開，是審慎前提下的規(guī)則完善，另一方面則順應(yīng)了市場需求，尤其是移動支付不斷深化發(fā)展的大背景下，非銀支付機構(gòu)間的合作日益緊密。

中國銀行研究院博士后鄭忱陽也認為，這并不意味著監(jiān)管放松了對支付機構(gòu)資金劃轉(zhuǎn)的要求，而是緊跟時代潮流、滿足市場發(fā)展需要、支持支付機構(gòu)合規(guī)合作的創(chuàng)新之舉，明確規(guī)定非銀行支付機構(gòu)之間不得相互直接開放支付業(yè)務(wù)接口、不得相互開立支付賬戶，清算機構(gòu)需要挑起“監(jiān)管重擔”。

關(guān)鍵詞： 備付金 互轉(zhuǎn)