近期，坊間傳出微信支付寶個人付款碼不能用的消息。

此消息源頭是中國人民銀行官網(wǎng)發(fā)布的《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業(yè)務管理的通知(銀發(fā)〔2021〕259號)》(以下簡稱《通知》)，相關原文內容為“2022年3月1日起個人收款碼禁用于經(jīng)營性服務”及“禁止個人靜態(tài)收款條碼被用于遠程非面對面收款”。因為新聞話題中少了“個人”二字，造成了公眾對于該通知的誤解。

中國人民銀行有關部門也給出了官方解釋，“微信、支付寶收款碼不能用于經(jīng)營收款”的說法是誤讀。使用“碼牌”或者打印封裝的二維碼的商戶，需要向收款服務機構(微信、支付寶等)申請轉為商用收款碼，但消費者日常支付體驗和感受不會受到影響。

個人碼轉商戶成本提升

一家餐飲店老板表示：“對于有營業(yè)執(zhí)照的商鋪來說，商戶收款碼很好申請。向平臺提交工商許可證、店鋪地址、聯(lián)系人姓名和聯(lián)系方式等，就可以申請單一的支付寶、微信收款碼，也可以申請商家聚合碼，這樣客人隨便用哪個支付方式都可以直接掃一個碼。”

以支付寶為例，在“商家服務”中，有一個申請收錢碼的入口，只需要提供不同的物料費，填寫地址就可以獲得收錢碼。這個通道的收錢碼是個人和商戶都可以使用的，不需要提供任何證明材料。

一些流動商販或者個體戶沒有營業(yè)執(zhí)照怎么辦?支付寶收錢碼客服表示：“目前針對沒有營業(yè)執(zhí)照的申請者，可以嘗試申請商戶收款碼;如果在提供相關信息后因缺失執(zhí)照未通過申請，建議線下申請營業(yè)執(zhí)照或者先用個人收款碼。”在申請細則中，提供營業(yè)執(zhí)照的商家收款沒有限額;沒有提供營業(yè)執(zhí)照的商家，單筆收款≤2000元，單日收款≤20000元，不區(qū)分借記或貸記渠道。相比之下，商家收款碼的申請條件和約束規(guī)則更加嚴格。

除了申請步驟有差別之外，在費率方面也不同。支付寶“當面付”按單筆費率0.6%收費;而普通的收錢碼，付款方使用余額、余額寶或儲蓄卡付款是沒有收款服務費的;如果開通了花唄收錢且付款方使用花唄付款就會有花唄收錢服務費。2022年8月31日前產(chǎn)生的花唄收錢訂單，150元以內花唄訂單免收服務費，150元以上花唄訂單按照優(yōu)惠服務費率0.6%收取?；顒咏Y束后產(chǎn)生的花唄收錢訂單，將按協(xié)議費率0.8%收取。

中南財經(jīng)政法大學數(shù)字經(jīng)濟研究院高級研究員金天也指出，使用個人收款碼收款沒有交易費率，但在提現(xiàn)環(huán)節(jié)，使用商家收款碼沒有費用，使用個人收款碼則有0.1%的費率。由此比較，個人取款碼0.1%收提現(xiàn)費轉為商戶取款碼收0.6%通道費之后，如果按全部提現(xiàn)的情況來看，商家的成本可能提高0.5%。

針對《通知》自2022年3月1日起施行的要求，支付寶收錢碼客服表示：“《通知》剛剛發(fā)布不久，目前平臺還沒有后續(xù)安排。之后可能會看國家的具體要求做相應調整，調整細則會在頁面公示。”

個人收款碼暴露風險

同樣是掃碼，很少會有人注意自己掃的是個人收款碼還是商戶收款碼。兩種二維碼在商業(yè)使用時沒有明確的區(qū)分，這也導致了消費者的誤讀。這次《通知》在“收款條碼管理”一項中就明確“有效區(qū)分個人和特約商戶使用收款條碼的場景和用途”。

在掃個人和特約商戶收款碼付款后可發(fā)現(xiàn)，整個支付過程沒有什么不同，在賬單詳情頁面中，不論是個人收款碼還是商戶收款碼都會出現(xiàn)相同的紅色商鋪圖案。但是，在使用商戶收款碼的賬單詳情中多出了一個商家訂單號、相應的條形碼和二維碼，商家可掃碼退款或查詢交易。也就是說在出現(xiàn)交易糾紛的時候，消費者可以此為依據(jù)，同時也為出現(xiàn)錯付或者多付等問題時商家及時退款提供了途徑。

值得關注的是，《通知》特別提出：“禁止個人靜態(tài)收款條碼被用于遠程非面對面收款。”個人靜態(tài)收款碼在做經(jīng)營使用時，幾乎暴露在外，如果不法分子將收款碼偷換了，將造成商家經(jīng)濟損失。同時，一些犯罪分子還會以利益誘惑他人租售個人靜態(tài)收款碼進行違法活動。對此，央行也曾提到，此前一些商戶收款使用“碼牌”或者打印封裝的二維碼，此類“個人靜態(tài)收款條碼”收款安全性較低，容易被犯罪分子利用。

中國人民大學副教授王鵬認為，“此次《通知》出臺并不是禁止第三方支付平臺的使用，而是監(jiān)管大量的個人靜態(tài)支付碼。因為個人靜態(tài)收款碼是依托于個人賬戶設立的，很難對資金流向、用途等進行第三方的監(jiān)管和維權。”

資金使用的良性循環(huán)

在眾多二維碼支付方式當中，支付寶、微信收款碼一直是“頭部”產(chǎn)品，收款碼的廣泛應用不僅豐富了消費者多樣化的支付途徑，也提高了小微經(jīng)濟、地攤經(jīng)濟等經(jīng)營模式的資金收付效率。但不可忽視的是，由于個人收款碼使用范圍沒有明確的界定，有些使用者就會從事生產(chǎn)交易、生活消費等經(jīng)營性活動，甚至被不法分子用于違規(guī)交易。

“這次的《通知》更多的是針對支付機構，要求平臺承擔更多的責任。把個人收款碼轉為商戶收款碼就可以將其納入到監(jiān)管體系之中，‘防范收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規(guī)活動’，促進資金使用的良性循環(huán)，也是這次央行規(guī)定出臺的根本原因。”業(yè)內人士稱，“根據(jù)《個人信息保護法》，賬戶信息屬于個人敏感信息，在從事經(jīng)營活動時使用商戶收款碼可以更好地保護個人賬戶信息安全。”

根據(jù)本次《通知》的要求，條碼支付收款服務機構應當為具有明顯經(jīng)營活動特征的個人提供特約商戶條形碼。而對于哪些用戶屬于具有明顯經(jīng)營特征，人民銀行有關部門表示，中國支付清算協(xié)會正在研究制定相關標準。

此外，個人收款碼轉為商戶收款碼后，后續(xù)將有更大的商戶服務體量。在國家有關規(guī)定的指導下，條碼支付收款服務機構具體應該如何確定特約商戶收費費率，如何對商戶做好識別維護工作，以及進一步服務好中小微商戶，都需要明確規(guī)范。比如，在個人碼向商戶碼轉換之際，如何實現(xiàn)《通知》里說的“成本不升、質量不降”，就是支付行業(yè)需要解決的重要問題之一。(江麗雯)

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