普惠金融服務(wù)覆蓋面如何擴(kuò)大、中小微企業(yè)融資的綜合財(cái)務(wù)成本如何降低……這些都有賴于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)(含個(gè)體工商戶)能力的提升。

能力如何提升?怎樣才能建立“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”的長(zhǎng)效機(jī)制，推動(dòng)金融在新發(fā)展階段更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)?人民銀行近日印發(fā)的《關(guān)于深入開(kāi)展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，從大力推動(dòng)中小微企業(yè)融資增量擴(kuò)面提質(zhì)增效、持續(xù)優(yōu)化銀行內(nèi)部政策安排、充分運(yùn)用科技手段、切實(shí)提升貸款定價(jià)能力等方面，對(duì)提升中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提出具體要求。

從《通知》中不難看出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要提升中小微企業(yè)金融服務(wù)能力，首先要在“增量擴(kuò)面，提質(zhì)增效”上下功夫。

增量，就是增加信貸投放，竭盡所能滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資需求;擴(kuò)面，就是要擴(kuò)大覆蓋面，要讓信貸“活水”潤(rùn)澤更多市場(chǎng)主體。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，近些年來(lái)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在“增量擴(kuò)面，提質(zhì)增效”上下了不少功夫，特別是農(nóng)商銀行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，不斷下沉服務(wù)，通過(guò)“掃園、掃街、掃村、掃戶”行動(dòng)，持續(xù)獲客，不斷擴(kuò)大信貸投放覆蓋面，取得了積極成效。但在新發(fā)展階段，面對(duì)高質(zhì)量發(fā)展新要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)仍應(yīng)順應(yīng)新形勢(shì)，進(jìn)一步深耕小微企業(yè)市場(chǎng)，在“增量擴(kuò)面，提質(zhì)增效”上取得更大成效。

此次《通知》在“增量”上，一方面要求人民銀行各分支機(jī)構(gòu)發(fā)揮再貸款再貼現(xiàn)等貨幣政策工具作用，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸投放力度;另一方面，鼓勵(lì)中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)金融債券，拓寬支小信貸資金來(lái)源。同時(shí)，還要求人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要實(shí)施好普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具和普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃，指導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按市場(chǎng)化原則支持受新冠肺炎疫情影響的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款延期還本付息，注重審核第一還款來(lái)源，提升信用貸款發(fā)放能力。顯然，發(fā)揮央行貨幣政策工具引導(dǎo)作用，利用兩項(xiàng)直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具，再輔之以小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)金融債券的發(fā)行，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在“增量”上再上臺(tái)階，務(wù)實(shí)可行。

在“擴(kuò)面”上，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)兩個(gè)群體的信貸投放力度，一是要“擴(kuò)大中小微企業(yè)信貸投放”，二是要“加大對(duì)個(gè)體工商戶等經(jīng)營(yíng)主體的金融支持力度”。之所以要特別強(qiáng)調(diào)支持這兩個(gè)群體，是因?yàn)檫@兩個(gè)群體的發(fā)展，事關(guān)就業(yè)穩(wěn)定大局。

怎樣才能擴(kuò)面?《通知》要求，一方面各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要著力擴(kuò)大普惠金融覆蓋面，持續(xù)增加首貸戶。眾所周知，“首貸率”是衡量“擴(kuò)面”效果的重要指標(biāo)，只有“首貸率”提高了，首貸戶增加了，“擴(kuò)面”才算取得了實(shí)實(shí)在在的效果。另一方面要繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)個(gè)體工商戶、小店、商鋪、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等穩(wěn)定擴(kuò)大就業(yè)重點(diǎn)群體的金融支持，鞏固穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)成果。個(gè)體工商戶、小店、商鋪、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是目前大眾創(chuàng)業(yè)和就業(yè)的重要渠道和途徑，加大對(duì)這些重點(diǎn)群體的金融支持力度，利在當(dāng)前，功在長(zhǎng)遠(yuǎn)。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要提升中小微企業(yè)金融服務(wù)能力，其次要在“優(yōu)化內(nèi)部政策安排”上下功夫。

內(nèi)部政策安排的優(yōu)化，是提升中小微企業(yè)金融服務(wù)能力的前提。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要重新審視以往政策安排中，哪些制度和規(guī)定需要調(diào)整，怎樣激發(fā)分支機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)從業(yè)人員積極性，如何免除小微企業(yè)從業(yè)人員的后顧之憂，通過(guò)梳理內(nèi)部政策，優(yōu)化內(nèi)部政策安排，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以讓信貸資源更多向小微企業(yè)傾斜，讓分支機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)從業(yè)人員更有積極性、更有動(dòng)力去開(kāi)展小微業(yè)務(wù)。

為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，《通知》要求，一方面銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化普惠金融資源配置、單列小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)信貸計(jì)劃，在內(nèi)部資源上加大對(duì)小微企業(yè)的傾斜力度，通過(guò)實(shí)行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠、安排專(zhuān)項(xiàng)激勵(lì)費(fèi)用補(bǔ)貼等方式，提高分支機(jī)構(gòu)和小微信貸從業(yè)人員對(duì)小微企業(yè)貸款的積極性。另一方面，要完善績(jī)效考核機(jī)制，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)分支機(jī)構(gòu)普惠小微貸款的考核比重;強(qiáng)化差異化考核，對(duì)服務(wù)小微企業(yè)成效顯著的分支機(jī)構(gòu)，在績(jī)效考評(píng)、資源分配中予以傾斜，并適當(dāng)下放授信審批權(quán)限;對(duì)服務(wù)小微企業(yè)工作不力的，要在考核中予以體現(xiàn)并督促整改。此外，還要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立健全盡職免責(zé)制度，制定針對(duì)性強(qiáng)、具備可操作性的實(shí)施細(xì)則，保障盡職免責(zé)制度有效落地;進(jìn)一步提高小微信貸從業(yè)人員免責(zé)比例，適當(dāng)提高不良貸款容忍度，鼓勵(lì)建立正面清單和負(fù)面清單，明確界定基層員工操作規(guī)范，免除小微信貸從業(yè)人員的后顧之憂。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要提升中小微企業(yè)金融服務(wù)能力，也要在“運(yùn)用科技手段賦能中小微企業(yè)金融服務(wù)”上下功夫。

科技手段對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升的作用，不可小視。由于小微企業(yè)普遍存在缺少抵押物、信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題，對(duì)貸款則普遍存在“短、頻、快”的要求。因此，要想提高中小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量，必須加大科技投入力度，通過(guò)科技賦能，提高服務(wù)能力。

《通知》在這方面對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要求非常明確：一方面，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等金融科技手段，提高貸款效率;另一方面，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)中小微企業(yè)融資需求和特點(diǎn)，持續(xù)改進(jìn)和豐富信貸產(chǎn)品。同時(shí)，還要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，開(kāi)發(fā)并持續(xù)完善無(wú)還本續(xù)貸、隨借隨還等貸款產(chǎn)品，提升用款便利度，降低中小微企業(yè)融資的綜合財(cái)務(wù)成本。在這些環(huán)節(jié)，人們注意到，缺少金融科技賦能，難以取得新進(jìn)展。比如，要拓寬客戶覆蓋面，就需要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，給小微企業(yè)合理授信并定價(jià);要提升中小微企業(yè)金融服務(wù)便利度，讓小微企業(yè)隨借隨還，就需要借助信息技術(shù)手段優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，開(kāi)發(fā)線上產(chǎn)品;要提升小微企業(yè)信用貸款發(fā)放比例，就需要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用稅務(wù)、工商等非信貸信息以及在本銀行的交易結(jié)算等信息，綜合評(píng)價(jià)中小微企業(yè)信用水平，等等。所有這些，都建立在金融科技賦能基礎(chǔ)上。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要提升中小微企業(yè)金融服務(wù)能力，還要在“提升中小微企業(yè)貸款定價(jià)能力”上下功夫。

降低小微企業(yè)融資成本，是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升定價(jià)能力的總目標(biāo)。也就是說(shuō)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)合理定價(jià)，既保證自身的商業(yè)可持續(xù)，也要進(jìn)一步降低小微企業(yè)融資成本，減輕小微企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，讓小微企業(yè)能持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)定價(jià)能力的提升，在《通知》中主要體現(xiàn)為三個(gè)方面的要求：一是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要將貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率內(nèi)嵌到內(nèi)部定價(jià)和傳導(dǎo)相關(guān)環(huán)節(jié)，疏通內(nèi)部利率傳導(dǎo)機(jī)制，釋放貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率改革促進(jìn)降低貸款利率的潛力，鞏固小微企業(yè)貸款實(shí)際利率水平下降成果。這一條主要著眼于貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的有效傳導(dǎo)上，也就是說(shuō)，要讓小微企業(yè)切實(shí)享受到改革紅利。二是要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提高精細(xì)化定價(jià)水平，結(jié)合自身資金成本、業(yè)務(wù)成本、風(fēng)險(xiǎn)成本，綜合考慮客戶的綜合貢獻(xiàn)、客戶關(guān)系等要素，建立定價(jià)模型;適時(shí)根據(jù)小微市場(chǎng)主體資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)狀況及貸款方式、期限等因素，及時(shí)調(diào)整貸款利率水平，形成差異化、精細(xì)化利率定價(jià)體系，降低市場(chǎng)主體融資成本。這一條著眼點(diǎn)放在差異化定價(jià)上，力圖通過(guò)提升差異化定價(jià)能力，讓優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)享受到更低廉的貸款利率，切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本。三是要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好負(fù)債成本管理，通過(guò)推動(dòng)降低中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)負(fù)債成本，讓銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有讓利空間。為此，《通知》要求，人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)存款利率監(jiān)管，充分發(fā)揮市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制作用，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合理確定存款利率，穩(wěn)定負(fù)債成本。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款和異地存款的管理，依法從嚴(yán)處理高息攬儲(chǔ)等違規(guī)行為。

顯然，提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)能力，既需要“增量擴(kuò)面”，也需要優(yōu)化內(nèi)部政策安排，還要發(fā)揮科技賦能作用、提高定價(jià)能力。只有多管齊下，形成合力，才能切實(shí)提升能力，讓更多小微企業(yè)受益，讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)獲得更多“金融活水”澆灌。

關(guān)鍵詞： 人民銀行 科技手段 貸款定價(jià) 定價(jià)能力